对于征信有瑕疵、负债率高或综合评分不足的用户，市场上仍有部分贷款渠道无需审核这些条件。本文整理了10种真实存在的不查负债、不考核综合评分的融资方式，包括抵押贷款、亲友借贷、小额现金贷等多种类型，详细分析其申请条件、操作流程及潜在风险，并附上实用建议帮助借款人规避套路贷陷阱。
这类贷款主要看抵押物价值而非负债情况。比如：
1. 房产抵押贷：持红本房（全款房）向银行或金融机构申请，最高可贷到评估价的70%，年利率4%起。不过要注意，部分机构会查征信但更关注抵押物价值。
2. 车辆质押贷：把车押在贷款公司停车场，根据车况放款。比如估值10万的车能贷到57万，当天就能放款，但月息普遍在2%3%。
3. 黄金珠宝典当：老牌典当行现在仍然活跃，拿着金饰去现场称重，按当日金价折算放款，通常不查任何信用记录。
这可能是最容易被忽视的渠道：
4. 亲友无息借款：直接开口向信任的亲友周转，记得主动写借条约定还款时间。有用户曾用这方法凑齐了20万手术费。
5. 同事互助金：部分公司内部有紧急借款制度，比如预支3个月工资，需要部门负责人签字担保。
6. 民间互助会：在福建、浙江等地还存在的"标会"，每人定期缴纳会费，急需用钱时可标得整笔资金。
某些产品设计时就放宽审核条件：
7. 信用卡预借现金：已有信用卡的用户，可通过ATM直接取现（额度50%以内），虽然手续费要2%3%，但完全不查新增负债。
8. 工资预支平台
这类平台这两年兴起：
9. 薪金贷：像某薪宝、某工资钱包等平台，验证工资流水后，可预支半月到1个月工资，到账速度快的15分钟就行。
10. 日结工预支：部分劳务中介公司针对临时工推出当天工资预付服务，比如做完8小时工，当晚就能拿到70%报酬。
虽然这些渠道能解燃眉之急，但要注意：
超高利息陷阱：某现金贷广告说"秒批2万"，实际年化利率可能超过300%
暴力催收问题：民间借贷逾期后，有用户遭遇电话轰炸亲友的情况
抵押物丢失风险：把车质押后，有贷款公司故意制造违约没收车辆
建议借款前用天眼查等工具核实机构资质，年利率超过24%的慎碰。
即使再缺钱也要避开：
× 需要先交"保证金"的贷款
× 用手机远程抵押的套路贷
× 要求提供通讯录名单的平台
实在周转困难时，可先尝试与债权人协商延期，或通过正规银行申请债务重组。
最后提醒大家，任何贷款都要量力而行。有个客户同时借了5家平台，结果利滚利欠下40万，最后还是靠家人卖房才解决。如果只是短期周转，建议优先选择亲友借贷或工资预支，长期资金需求还是要想办法修复征信，毕竟低息贷款才能真的省钱。
