贷款还款看似简单，实际藏着不少门道。本文结合多年从业经验，从正规平台的选择、还款方式差异、注意事项到逾期处理，帮你梳理完整的还款知识体系。尤其是新手一定要重点关注第三部分，选错还款方式可能让你多花冤枉钱，结尾还藏着两个90%的人都会踩的坑。
现在市面上贷款平台五花八门，判断正规性主要看三点：有没有持牌资质、利率是否透明、用户评价如何。比如银行系平台在官网底部都能查到金融许可证编号，消费金融公司必须公示营业执照经营范围。
有个简单鉴别方法——直接上央行征信中心查。正规平台放款前都会查你征信，还款记录也会上报。那些说“不上征信”“黑户也能贷”的，基本可以拉黑了。
这里给大家列几个常见类型：银行APP贷款：利率最低但审核严，适合公务员、国企员工消费金融平台：比如招联、马上，比银行灵活但利率稍高互联网大厂产品：像某呗、某粒贷，随借随还但注意别过度消费
很多人拿到钱只顾着高兴，签合同前一定看清还款方式。最常见的有四种：
1. 等额本息
每月固定金额，前期还的利息多本金少。比如借10万3年，总利息大概1.5万。适合收入稳定的上班族，不用老惦记还款金额变动。
2. 等额本金
第一个月还最多，之后逐月递减。同样借10万3年，总利息能比等额本息省2千左右。但前半年月供压力大，个体户旺季用这个划算。
3. 先息后本
每月只还利息，最后还本金。做生意的朋友最爱这种方式，现金流压力小。不过要注意平台是否允许续贷，别到期凑不齐本金。
4. 随借随还
按天计息，用几天算几天。适合短期周转，但日息看着低，年化可能高达18%。去年有个客户借1万周转7天，实际利息才35块，但换算成年利率吓死人。
见过太多人因为没规划导致逾期，这里说几个实用技巧：
① 收入匹配法
发薪日后3天内设置自动还款，避免月底资金紧张。比如每月5号发工资，就把还款日定在8号，工资到账先扣贷款。
② 优先级排序
同时有多笔贷款时，优先还上征信的平台。有个客户同时欠信用卡和网贷，结果先还了不上征信的，导致房贷审批被拒。
③ 应急预留金
建议卡里至少留1期还款金额。去年疫情封控时，很多人因为账户冻结还不上款，有备用金就能避免逾期。
1. 绑定账户别用二类卡
二类卡日转账限额1万，有个客户还款1.2万被分成两天扣，第二天就显示逾期了。最好用工资卡或一类卡绑定。
2. 提前还款可能收手续费
某些平台前6个月提前还款要收3%违约金，比如借10万提前还得多花3千。签合同前一定看提前还款条款。
3. 逾期1天和30天后果不同
大部分平台有3天宽限期，超过3天就会上征信。但个别平台比如某安普惠，逾期当天就上报，这种要特别注意。
遇到特殊情况别硬扛，主动联系客服协商是关键。去年有个客户住院失去收入，拿着诊断证明和收入流水，成功把等额本息改成先息后本，月供从5800降到900。
协商时注意三点：说明困难时提供证明材料（失业证明、医疗单据）提出具体方案（延期3个月/分36期）要求书面确认协商结果，避免后期扯皮
还完钱千万别直接卸载APP，记得做两件事：一是让平台开结清证明，二是过1个月查征信报告。去年有客户还完某平台2年了，办房贷时发现显示“未结清”，就是没及时要证明导致的。
最后提醒大家，千万别以贷养贷。见过最极端的案例，最初只借了5万，拆东墙补西墙滚到80万债务。如果已经陷入多头借贷，建议先做债务清单，优先偿还利率高的，必要时找专业机构协助。
