前几天跟朋友喝茶聊天，这小子突然问我："老哥，你说现在网上这些贷款平台靠谱吗？我上个月在功夫贷借了万把块，这要是影响将来买房贷款可咋整？"这话倒是提醒了我，现在年轻人用网贷就跟逛超市似的，但真要说到征信问题，还真得掰扯清楚。
咱们先搞清楚最关键的问题：这个平台到底跟不跟央行征信系统联网？去年年底我亲眼见过邻居家孩子的事，他在某个网贷平台借了钱没及时还，结果今年买二手车办贷款被拒，这才发现那个平台早跟征信系统对接了。
不过各家平台情况都不一样。正规持牌的平台现在都在逐步接入征信系统。有些动作快的去年就接入了，有些可能还在走流程。想知道功夫贷现在到底上不上征信，最直接的办法就是打开他们的借款合同。要是合同里写着"授权查询征信报告"或者"报送信用信息"之类的条款，那十有八九是已经联网了。
说实话现在想找完全不上征信的平台，就跟在大海里捞针差不多。去年初可能还有个别平台没联网，但今年开始监管越来越严。就连那些号称"信用分不影响征信"的平台，其实也在用其他方式记录你的借贷行为。比如他们可能跟百行征信这类民间征信机构合作，这些记录虽然不进央行系统，但银行查起来也是能看见的。
我认识个做风控的朋友说过，现在银行审批贷款都学会看大数据了。就算某个平台没直接对接央行征信，你的借款记录、还款习惯这些数据，早就被收集到各种风控模型里了。所以说别以为不上征信就能随便来，现在的信用评估早就不是单看一份报告那么简单。
这里得说说去年发生在同事身上的真事。他以为小额贷款逾期三天没事，结果信用卡账单日当天收到短信说征信记录被影响了。后来查清楚，原来那个平台还款宽限期只有两天。现在多数正规平台都会给1-3天的宽限期，但超过这个时限铁定要上征信。最要命的是，这个逾期记录一挂就是五年。
关键是很多年轻人总想着"大不了多付点利息"，结果被催收几次才想还钱。这种拖延习惯最要不得。我认识个做贷款审批的朋友说，现在银行看到两年内有超过3次逾期记录的，基本都要提高利率或者直接拒贷。
这里教大家几招实用的。每次借钱前都记得拉一下手机设置里的隐私权限，看看这个App有没有获取通讯录的权限。第二，每月发工资先留出还款的钱，可以专门开个自动扣款的储蓄账户。第三，真要遇到周转困难，宁可跟平台协商延期，也不要硬拖到逾期。
最关键的还是要控制借钱频率。去年认识个开奶茶店的小老板，半年内在8个平台倒腾资金，结果后来想扩大经营去银行办贷款，直接被判定为"多头借贷"给拒了。现在银行系统都联网了，你一个月申请超过3次网贷，信用评分立马往下掉。
最后说句掏心窝的话，信用记录就跟人的脸面似的，平时不注意保养，等到要用的时候才后悔就晚了。不是说不能用网贷应急，关键要记得按时还，控制好借款次数。就像我老婆常说的，借钱这事儿就跟吃辣椒似的，偶尔来点提神醒脑，顿顿都吃准得闹肚子。
