当遇到网贷诈骗时，很多人最担心的就是自己签的电子合同到底有没有法律效力。本文将结合《民法典》《刑法》等法律规定，通过真实案例解析合同有效性判定标准，详细说明遭遇诈骗网贷的应对步骤，特别提醒：即使签了合同，==**遇到"保证金""刷流水"等要求时，立即停止操作并报警**==才是正确选择。
这里有个重要前提：任何合同成立的前提是双方真实意思表示。如果存在欺诈、胁迫等情况，根据《民法典》第148条，受欺诈方有权请求撤销合同。
举个例子，去年山东某法院审理的案例中，借款人李某收到"低息贷款"短信，点击链接签署电子合同后，被要求先交5000元保证金。==**法院最终认定该合同属于可撤销情形**==，因为网贷平台存在虚构贷款资质、隐瞒真实利息的行为。
具体来说，判断合同是否有效主要看：
? 放贷机构是否具备金融牌照（可在银保监会官网查询）
? 合同条款是否符合36%年利率红线（超过部分无效）
? 是否存在伪造签名、盗用身份等签约情形
根据2023年公安部公布的网贷诈骗数据，80%的案例都涉及以下特征：
1. ==**放款前收取手续费/保证金**==（正规机构不会这样操作）
2. 要求下载特定APP才能提现（常见木马软件载体）
3. 客服使用私人社交账号沟通（企业微信/官网通道才可信）
4. 合同中出现"阴阳条款"（实际利率与宣传相差3倍以上）
江苏的王女士就遇到过这种情况，对方以"验证还款能力"为由，让她在多个网贷平台借款转账。==**这种情况下签署的合同不仅无效，还可能构成洗钱犯罪**==，务必保留聊天记录立即报警。
如果已经签署了可疑合同，记住这个处理顺序：
1. ==**立即停止所有转账操作**==（包括所谓的"解冻金"）
2. 登录"国家反诈中心APP"提交证据（电子合同、通话记录等）
3. 携带身份证到银行查询账户状态（确认是否被私自开通业务）
重点提醒：千万不要自行联系对方协商！浙江张某的案例就是教训，他试图与诈骗方谈判，结果被套取更多个人信息，最终导致名下3张信用卡被盗刷。
鉴别真假贷款合同时，注意这些法律要点：
? 查看合同第6-8条（这里通常隐藏服务费条款）
? 确认还款计划表是否包含"砍头息"（例：借10万到手8万）
? 检查签约平台域名备案信息（工信部官网可查）
? 比对电子签章与机构名称是否一致
? 截图保存整个签约过程（含时间戳和操作界面）
最后说个很多人不知道的冷知识：==**即便合同被认定无效，已经支付的"保证金"等费用仍可追回**==。根据《关于审理民间借贷案件适用法律的规定》第26条，借款人有权要求返还超出本金的部分，记得在报警时明确主张这项权利。
