提到支付宝的贷款服务，可能很多人第一反应就是借呗。不过你知道吗？除了大家熟悉的借呗，支付宝上其实还藏着不少正规的贷款渠道。今天我们就来扒一扒支付宝里那些"藏"在手机里的借钱平台，从官方自营的借呗、网商贷，到银行合作的中邮贷、江苏银行，再到消费金融公司的好期贷、安逸花，总共8个真实可用的贷款渠道。文章还会手把手教你如何申请，以及使用这些服务时要注意的征信影响、利息计算等关键问题。
首先要说的肯定是支付宝自家的贷款服务，毕竟用起来最顺手。先说借呗吧，这个应该是最多人用过的。不过最近两年开通门槛变高了，很多老用户都发现额度被降甚至关闭。根据实测，现在芝麻分650以上、支付宝流水稳定的用户比较容易开通，日利率一般在0.015%-0.05%之间。
然后是网商贷，这个主要面向淘宝店主和小微企业主。有个朋友去年开了家网店，上传了营业执照后，竟然拿到了30万的额度，年化利率才10%左右。不过要注意的是，网商贷的贷款记录可是会上企业征信的，这点和借呗的个人征信记录不太一样。
支付宝里其实有不少银行入驻的贷款产品，比如中邮消费金融的中邮贷，最高能借20万。申请的时候需要刷脸验证，系统会自动调取你的公积金、社保数据。上周试了下，秒批了5万额度，不过年利率18%有点小高。
还有个比较低调的是江苏银行消费贷，这个适合有房族。需要上传房产证照片，但审批通过后利率能低至6.99%。不过要注意的是，这些银行产品都会查征信，一个月内申请超过3次可能会影响信用评分。
在支付宝搜索框输入"贷款"关键词，会跳出不少第三方产品。招联金融的好期贷算是比较靠谱的，日利率0.03%起，支持随借随还。不过有个坑要注意——提前还款要收手续费，这点和借呗完全不一样。
马上消费金融的安逸花最近推广力度很大，经常出现在首页推荐位。申请倒是挺快的，但实际用过的朋友吐槽说，借5000块分12期，结果要还5600多，实际年化利率超过24%。所以啊，看到"低息"宣传时，一定要自己算清楚实际成本。
申请顺序很重要！建议先试支付宝自家产品，因为不查征信。如果被拒了，再尝试银行产品。有个小技巧：在申请前3个月，保持支付宝账户有稳定流水，每月至少5笔以上交易，这样系统会认为你是活跃用户。
利率方面，不同时间段申请差别很大。比如月底、季度末这些资金紧张的时候，经常会有利率优惠活动。记得多留意支付宝的"理财"频道，有时候会发放免息券或利息折扣券。
1. 征信查询次数别超标：一个月内申请超过3家机构，征信报告就会显示"贷款审批"记录过多
2. 看清还款方式：等额本息和先息后本的实际资金成本能差一倍
3. 小心自动续借陷阱：有些产品默认勾选自动续借，结果到期不提醒直接续贷
4. 验证码别乱给：最近出现冒充客服索要验证码的诈骗，正规平台绝不会要支付密码
最后提醒大家，虽然支付宝贷款方便，但一定要量力而行。有个同事因为同时开通了借呗、网商贷、好期贷，结果每月还款压力大到影响正常生活。记住，再方便的借钱渠道，也要建立在有稳定还款能力的基础上。如果只是短期周转，建议优先考虑3个月内的借款，这样利息压力小，也不容易逾期。
