最近接到很多粉丝私信，说疫情影响下收入减少，贷款还不上了该怎么办。其实啊，根据我多年做贷款内容的经验，只要掌握正确方法，九成以上的贷款逾期都可以协商解决。今天咱们就掰开了揉碎了说，从政策依据到实操步骤，再到真实案例，帮你理清协商还款的全流程。记得看到最后有避免二次逾期的关键技巧！
很多人不知道，其实早在2020年央行就发过文件（银发〔2020〕29号），要求金融机构对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，灵活调整信贷还款安排。不过要注意，这个政策不是无限期的，现在虽然疫情管控放开了，但很多银行仍然保留着协商通道。
比如工商银行的客服跟我说过，他们现在处理协商的流程反而更规范了。只要你能提供失业证明、工资流水减少的证明，或者医院的诊断书这些材料，最高可以申请到60期的分期还款。不过不同银行政策差异挺大的，像招商银行就比较严格，可能需要反复沟通。
首先得理清自己的债务清单，这个特别重要。我有个粉丝就是因为没算清楚账，协商完信用卡才发现还有网贷没处理。建议用Excel表格列出来：
1. 贷款机构名称2. 剩余本金和利息3. 逾期天数4. 是否上征信
然后要准备证明材料，这里有个误区要注意。不是所有银行都接受收入证明，比如建设银行就更看重社保断缴记录或者解除劳动合同通知书。最好提前打客服电话问清楚需要哪些材料，免得白跑腿。
先说银行类贷款，协商成功率能达到80%以上。有个真实案例，张女士欠某股份制银行15万，通过协商把利息全免了，本金分5年还。关键是她每次通话都录音，并且坚持每周跟进进度。
网贷平台差异就大了，像借呗、微粒贷这些正规平台，可以谈到减免部分利息。但某些不知名的小贷公司，可能会用恐吓手段，这时候记得保留证据向银保监会投诉。去年我帮粉丝处理过类似情况，最后平台主动提出只还本金。
第一忌讳玩消失，有个客户就是因为失联3个月，被银行直接起诉了。第二不能乱承诺，比如答应每月还5000，结果工资才4000，这样二次逾期更麻烦。
第三要警惕收费代理，现在市场上很多所谓的"债务重组公司"，收费高达债务金额的10%。其实协商流程完全可以自己操作，没必要花这个冤枉钱。第四注意保留证据，包括通话录音、书面协议等等，我见过有人因为没留证据，协商好的方案被银行反悔。
达成协议后，每月还款日前三天最好设个闹钟提醒。去年有个惨痛教训，李先生谈好了分期却忘了还款，导致协议作废。另外每还完6期，建议主动联系银行更新收入状况，说不定能争取更好条件。
如果实在又还不上了，千万别硬扛。有个粉丝二次逾期后，及时跟银行说明孩子突发疾病的情况，竟然又争取到延期三个月。这里有个诀窍：提前沟通永远比事后解释管用。
最后提醒大家，协商还款只是应急手段，关键还是要调整消费观念。我见过太多人协商完又忍不住透支消费，结果陷入更深的债务泥潭。记住，理债的核心是理心，培养正确的理财观才是治本之道。
