最近不少网友反映收到自称"人人信用"的起诉短信，声称因贷款逾期将采取法律手段。这到底是催收施压还是真实起诉？本文从法律流程、短信真伪辨别、逾期应对策略等角度，结合真实案例和《民法典》规定，帮你理清贷款逾期的处理逻辑，避免陷入恐慌或错误应对。
先说结论：绝大多数起诉短信是催收手段，但也不排除真实起诉可能。根据某地法院2023年数据，网贷纠纷案件中仅12%通过短信预先通知。
1. 真实诉讼前通知：法院立案后可能会通过官方号码发送通知，但会附带案号、法院名称等关键信息。如果是普通手机号发送，可信度存疑。
2. 第三方催收施压：这是最常见的情况。某投诉平台显示，2023年关于"虚假起诉威胁"的网贷投诉中，78%涉及短信轰炸手段。
3. 诈骗分子浑水摸鱼：有不法分子利用借款人恐慌心理，伪造"开庭通知"要求转账。切记法院不会通过短信索要钱财！
别急着慌，先做这步核实：
1. 查证发送号码：法院通知固定使用，其他号码发送的需谨慎。比如某网友收到"1069"开头的短信，经查实是外包催收公司所为。
2. 要求书面文件：《民事诉讼法》规定，法院传票必须书面送达。可以回复："请通过EMS寄送加盖公章的起诉状"。
3. 联系官方确认：通过人人信用官网客服或APP在线咨询，报上合同编号核实。注意要打官方电话，别直接回拨短信里的号码！
4. 查询案件信息：登录"中国审判流程信息公开网"，输入身份证号即可查询是否涉诉。有网友通过这个方法发现所谓"起诉"纯属子虚乌有。
5. 评估自身情况：如果逾期不足3个月且金额低于5万，被起诉概率较低。但若欠款超半年且失联，确实可能进入诉讼程序。
这时候千万别做鸵鸟！建议按这个步骤处理：
第一步：冷静收集证据
截图保存短信内容，记录来电时间，如果是语音电话记得录音。某案例中借款人靠通话录音成功举报违规催收。
第二步：核实债务明细
要求对方提供盖章的欠款明细，包括本金、利息、违约金计算方式。根据最高法规定，网贷利率不得超过LPR4倍（目前约15.4%）。
第三步：主动协商还款
如果确实存在逾期，可尝试协商分期。比如："我现在月收入5000，能否将2万元分10期偿还？"很多平台接受减免部分利息的方案。
第四步：警惕财产保全
若进入诉讼阶段，对方可能申请财产保全。建议提前将基本生活账户（如工资卡）与还款账户分离，避免资金冻结影响生活。
如果真的被起诉，可能会面临：
1. 强制执行还款：法院可划扣银行卡、支付宝等账户资金，某借款人因欠款3.8万被冻结微信零钱。
2. 列入失信名单：拒不执行判决的，会被限制高消费、影响子女入学等。不过首次诉讼一般不会直接上失信名单。
3. 承担额外费用：包括诉讼费、律师费、执行费等。比如5万元标的案件，诉讼费约1050元通常由败诉方承担。
不过也有好消息：2023年某地法院判决案例显示，网贷平台主张的"服务费""手续费"等附加费用被驳回率高达67%。
与其担心被起诉，不如从源头做好债务管理：
1. 制作还款日历：用Excel或记账APP记录每笔贷款到期日，设置提前3天提醒。某用户通过这个方法成功避免7次逾期。
2. 控制负债率：月还款额不超过收入的50%，记住这个公式：（总月供÷月收入）×100% ≤50%。
3. 建立应急基金：至少存3个月生活费，某调查显示有应急金的人群逾期概率降低82%。
4. 谨慎使用分期：看似每期几百元，实际年化利率可能超20%。建议用IRR公式计算真实成本再决定。
最后提醒大家：收到起诉短信先深呼吸，按本文方法逐步核实。如果是真起诉，积极应诉反而可能争取到减免；若是虚假威胁，记得向银保监会或互联网金融协会投诉。理财路上难免遇到波折，关键是要用正确姿势化解危机！
